Informacje, które należy znać przed wypożyczeniem
Po napięciach spowodowanych ponad dwuletnim kryzysem zdrowotnym rok 2022 przyniesie kilka istotnych zmian. W tym artykule podsumowujemy nowe warunki uzyskania kredytu w 2022 roku.
Rosnące stopy procentowe
Historycznie niskie stopy procentowe w 2021 r. ponownie wzrosną w 2022 r. Taką prognozę ustalili wszyscy gracze na rynku bankowym i nieruchomości.Od stycznia obserwujemy stopniowy wzrost stóp procentowych. Wzrost nie jest olśniewający, ale zdecydowanie obecny.
Szacowana średnia stopa procentowa w lutym 2022 wyniosła 1,09%, w porównaniu do 1,04% w październiku 2021. Bouygues Immobilier podaje nawet, że 25-letnie stopy procentowe wzrosły do 1,40% w kwietniu 2022, w porównaniu do 1,22% w Kwiecień 2021 r. Mimo wzrostu stawek widzimy, że na chwilę obecną pozostają one przystępne. Możliwości zaciągania pożyczek dla przyszłych inwestorów w nieruchomości pozostają zatem liczne. Zwracamy jednak uwagę, że liczba pożyczek jest mniejsza niż w ubiegłym roku.
Liczba pożyczek i ich kwoty w 2022 r.
Liczba udzielonych kredytów w pierwszych dwóch miesiącach 2022 roku spadła o 1,5% w porównaniu z początkiem 2021 roku. Wynika to głównie z faktu, że HCSF zaleca zaostrzenie warunków uzyskiwania kredytów bankowych.Zwracamy jednak uwagę, że średnia kwota kredytów jest wyższa w porównaniu do 2021 r.
Wzrost ten można częściowo wytłumaczyć wzrostem cen nieruchomości, który zmusza przyszłych nabywców do zwiększania budżetu. Pożyczanie więcej oznacza również pożyczanie na dłużej. Początek 2022 roku rzeczywiście upłynął pod znakiem wydłużenia czasu trwania większości kredytów. Większość kredytobiorców zadłuża się na okres od 20 do 25 lat. Ten czas trwania dotyczy około 63,7% kredytobiorców, którzy chcą zainwestować w główne miejsce zamieszkania.
Wskaźnik zadłużenia
Jak wspomnieliśmy wcześniej, Haut Conseil de Stabilité Financière wydała wytyczne dla organizacji bankowych w 2021 roku. Zaleciła zaostrzenie warunków uzyskiwania kredytów, w celu ograniczenia wysokiego popytu i walki z nadmiernym zadłużeniem. Od początku 2022 roku zaobserwowaliśmy kilka zmian, ponieważ zalecenia te stały się teraz przepisami prawa.
Wśród warunków uzyskania kredytu w 2022 roku możemy wymienić wskaźnik zadłużenia. Dziś nie może to już przekraczać 35%, łącznie z ubezpieczeniem kredytobiorcy. Gospodarstwom domowym, które nie mają wystarczających dochodów na taką spłatę, odmawia się zatem pożyczki. Ukarane są również osoby słabe i starsze, ponieważ ich stawka ubezpieczenia kredytobiorcy jest już wyższa niż u przeciętnego człowieka. Ta reforma częściowo wyjaśnia, dlaczego liczba udzielanych pożyczek spada od stycznia 2022 r.
Okres wypożyczenia w 2022
Zawsze mając na celu przeciwdziałanie sytuacjom nadmiernego zadłużenia, HCSF ma na celu zapobieganie zbyt długiemu zadłużaniu się pożyczkobiorców. Maksymalny okres spłaty ustalono na 25 lat. Należy jednak pamiętać, że nabywcy zakwaterowania poza planem mogą przedłużyć ten okres o dwa lata. Przedłużenie to może dotyczyć również nabywców starej nieruchomości, którzy chcą podjąć się prac remontowych za co najmniej 25% ceny zakupu.
Czy można obejść te nowe zasady?
Organizacje bankowe mają możliwość udzielania pożyczek niespełniających tych warunków. Wyjątki te nie mogą jednak dotyczyć więcej niż 20% ogólnej liczby kredytów. Muszą to być rzeczywiście zwolnienia przyznawane indywidualnie dla każdego przypadku. Gospodarstwa domowe, które mają największe szanse na uzyskanie tych zwolnień, muszą być inwestorami w główne miejsca zamieszkania (80%, z czego 30% to osoby kupujące po raz pierwszy).
Szczególne warunki zaciągnięcia kredytu hipotecznego w 2022 roku
Niektóre urządzenia ułatwiające pożyczanie nadal obowiązują. W szczególności rząd zapowiedział przedłużenie obowiązywania ustawy Pinel do końca 2024 roku. Pożyczka Zero Rate (PTZ) oraz eko-PTZ będą obowiązywały do 2023 roku.